Кредитный договор признается недействительным, если не соблюдена письменная форма договора, а также если он заключен с заемщиком, признанным недееспособным, под влиянием обмана и т.д. При признании кредитного договора недействительным каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Для признания кредитного договора недействительным, то есть заключенным с нарушением законодательных требований и не подлежащим применению, должны быть установлены определенные факты (основания) (п. 1 ст. 431.1, п. 1 ст. 166 ГК РФ).
Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность (ст. 820 ГК РФ).
Кроме того, кредитный договор может быть признан недействительным по иным основаниям, применимым для всех сделок. К таким основаниям относят, в частности, заключение сделки (п. 1 ст. 431.1 ГК РФ):
1) с нарушением требований закона или иного правового акта (ст. 168 ГК РФ);
2) заемщиком, являющимся недееспособным либо ограниченным в дееспособности лицом, либо лицом, не способным понимать значение своих действий или руководить ими. Например, недействительным будет кредитный договор, заключенный ребенком, не достигшим 14 лет (малолетним), либо гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства (ст. ст. 171, 172, 175 — 177 ГК РФ);
3) под влиянием обмана, насилия, угрозы, неблагоприятных обстоятельств. Например, кредитный договор, заключенный от имени клиента путем его обмана или в результате иных неправомерных действий третьих лиц с использованием мобильного приложения банка, является ничтожным (ст. 179 ГК РФ; п. 3 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2025), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.04.2025);
4) под влиянием существенного заблуждения (ст. 178 ГК РФ).
Кредитный договор может быть признан недействительным полностью или в части. При этом недействительность части договора не влечет недействительности прочих его частей, если можно предположить, что договор был бы совершен без включения недействительной части. То есть в таком случае другие положения кредитного договора продолжают применяться (ст. 180 ГК РФ).
Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (п. п. 1, 2 ст. 167, п. 1 ст. 431.1 ГК РФ).
При признании кредитного договора недействительным проценты по кредиту начисляются до момента вступления в силу решения суда о признании договора недействительным. После вступления решения суда в силу сумма кредита считается неосновательным обогащением, на которое начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ; п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998).